對購房者來說，心頭大事就是還貸，只要銀行加息的消息一出，考慮房貸提前還款的人就會一擁而上。很多人認為，積極還款是好事兒，銀行應(yīng)該很歡迎，事實上，借款人提前還款，是要被罰違約金的。

昨日，蘇州四大銀行統(tǒng)一政策，針對提前還房貸的客戶，收取一定違約金：若在5年內(nèi)提前還款，將被收取違約金（違約金=提前還款金額×月利率×6）。而貸款未滿5年提前還款的現(xiàn)象在蘇州十分常見：房東通常需要把手上的房屋貸款結(jié)清了，才能夠做產(chǎn)權(quán)過戶。這個政策對置換或者拋售房產(chǎn)的群體影響較大。

杭州地區(qū)的銀行對于提前還貸執(zhí)行的罰息情況如何，接下來是否會跟進呢？

提前還貸100萬 罰違約金近3萬

在杭州，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一份2012年的房屋貸款合同，當時并沒有相關(guān)的違約金設(shè)置，還款合同上僅標明“借款人正常還款滿6期，每次提前還款金額不少于30000元”，即可提前申請還款。不過，提前還款的，要提前30個工作日向銀行提起書面申請，雙方協(xié)商同意后才能予以辦理。對于提前還款部分，銀行同樣要計收正常的利息。

到了2017年，銀行針對提前還款收取違約金的現(xiàn)象就變得較為普遍。

杭州某國有銀行信貸員向記者透露，“杭州自去年6月1日就已經(jīng)開始執(zhí)行這個政策了，收取違約金的相關(guān)條款，全部都在借款合同中列明。而執(zhí)行標準也是：違約金=提前還款金額×月利率×6。這意味著，提前還貸100萬元，需要支付違約金29400元?！?

提前還款時間、還貸額、違約金多少，不同的銀行有不同的規(guī)定，普遍是按照提前還款時的未結(jié)余額百分比計算的（一般是2%-5%），或規(guī)定若干個月的利息，但最高違約金受到合同或法律的約束。借款人想要提前還款，需要按照銀行的要求提前提出書面申請，銀行審核后方能提前還款。

“不能提前還款”的時限

在杭州1-3年較為普遍

記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，杭州的商業(yè)銀行合同約定的“不能提前還款”的時限并不像蘇州地區(qū)四大行規(guī)定的5年那么長，普遍不超過3年。

例如，浙商銀行某支行規(guī)定，貸款不滿3年提前還貸加收一個月的利息。

招商銀行某支行規(guī)定，超過半年才能申請?zhí)崆斑€款，不滿半年則不能申請，也沒有違約金的設(shè)定。

部分銀行則規(guī)定不滿一年才收取違約金，也有銀行是按照不滿一年、兩年、三年，分別收取3%、2%、1%的違約金。值得注意的是，同一家銀行不同支行也有細微差別，具體要看簽訂的貸款合同約定。

那么，杭州接下來會調(diào)整嗎？多家銀行表示，房貸提前還款交違約金的時間規(guī)定幾乎沒有更改過，并且也未收到過需要更改的通知。

業(yè)內(nèi)人士認為，違約金新規(guī)雖不是限售，但一定程度上有類似于限售的作用。房屋的轉(zhuǎn)手周期被拉長了，二手房交易市場流轉(zhuǎn)成本也加大了，對今后短線貸款投資購房行為，預(yù)計會起到一定的影響。

提前償還貸款

為什么反而要罰錢？

很多人認為，提前還貸，在銀行看來“我是一個講信用的優(yōu)質(zhì)客戶”，銀行應(yīng)該歡迎才對。

其實不然。銀行之所以做出違約金條款的設(shè)置，上述國有銀行信貸員回應(yīng)稱，“在金融領(lǐng)域，有一種風(fēng)險叫‘提前償付風(fēng)險’，這通常是對于債券來說的，在房貸領(lǐng)域道理也是一樣的。銀行把一筆30年期的貸款放給借款人，結(jié)果借款人并沒有按照合同約定，提前還款了，這導(dǎo)致了銀行過早收回資金，資金的回報率降低了。此外，對于絕大多數(shù)的商業(yè)銀行而言，房貸一直被他們看成是最為優(yōu)良的貸款，各家銀行間競爭十分激烈。因此，我們經(jīng)常能看到一些中小的股份制銀行并不設(shè)置提前還款違約金條款，這并不是因為他們不想獲取這塊利潤，而是銀行之間的競爭使然?！?

浙商銀行某支行客戶經(jīng)理則表示，銀行每年都有資金借貸計劃，如果完成放貸任務(wù)，額度就會緊縮，如果沒有完成額度，就要加大放貸力度。如果大量的借款人選擇提前還貸，銀行的借貸計劃就會被打亂。

杭州的銀行提前還款收違約金情況

執(zhí)行時間：

去年6月1日開始

（注：此前對于提前還款部分，銀行只收正常的利息）

執(zhí)行標準：

違約金=提前還款金額×月利率×6

這意味著，提前還貸100萬元，需要支付違約金29400元不能提前還款的時限：

1-3年較為普遍