以房養(yǎng)老這種“倒按揭”模式仍有諸多不確定性，在大規(guī)模推行之前，還需有關(guān)各方進(jìn)行充分的論證和探索。

我國將有規(guī)劃地試點(diǎn)“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，具體操作辦法和實(shí)施計(jì)劃有望明年一季度出臺(tái)。13日，中國政府網(wǎng)全文公布近日由國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。

最近幾天，清華大學(xué)楊燕綏教授提出的“男耕女織式”養(yǎng)老方案，引發(fā)社會(huì)各界的廣泛熱議，質(zhì)疑和批評(píng)的聲音很多。相比之下，由國務(wù)院提出的“以房養(yǎng)老”方案，無疑要靠譜得多，也現(xiàn)實(shí)得多。“以房養(yǎng)老”是世界各國流行的一種養(yǎng)老模式，就是房主把擁有合法產(chǎn)權(quán)的房子抵押給保險(xiǎn)公司或銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)，這些商業(yè)機(jī)構(gòu)按照評(píng)估得出的房屋價(jià)值，按月付給房主養(yǎng)老金，直到房主去世，房子產(chǎn)權(quán)歸商業(yè)機(jī)構(gòu)所有。

在國外，“以房養(yǎng)老”是一種成熟的金融養(yǎng)老方式，但在國內(nèi)，這種做法卻還處于剛剛起步的階段。在筆者看來，“以房養(yǎng)老”要想本土化，“中國式以房養(yǎng)老”要想取得成功，僅靠國家有關(guān)部門出臺(tái)《意見》的推動(dòng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，就目前的現(xiàn)狀來看，至少需要邁過以下三道門檻。

首先要過的是“觀念關(guān)”。在那些觀念比較傳統(tǒng)的老年人看來，自己辛苦一輩子掙來的一套房，死后卻成了別人的，心理上恐怕接受不了。而且，很多老人的子女可能還等著繼承父母的這筆“遺產(chǎn)”呢，如果房子最終要?dú)w銀行或者保險(xiǎn)公司這些“外人”所有，恐怕會(huì)影響到子女和父母的感情。

其次要過的是“政策關(guān)”。“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會(huì)保障、保險(xiǎn)以及相關(guān)政府部門，牽涉到房地產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)確定、人的壽命預(yù)期等諸多因素。既然以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式，涉及如此眾多的領(lǐng)域和部門，沒有政府機(jī)構(gòu)從中協(xié)調(diào)關(guān)系和打通環(huán)節(jié)，恐怕很難實(shí)施下去。養(yǎng)老問題不僅關(guān)系到老年人晚年的生活保障，同時(shí)也關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定與和諧，關(guān)系到政府的責(zé)任和義務(wù)，因此，政府部門應(yīng)該積極承擔(dān)起這份責(zé)任來，為以房養(yǎng)老打開方便之門。

最后要過的是“風(fēng)險(xiǎn)關(guān)”。國內(nèi)房地產(chǎn)市場價(jià)格中長期走勢、人均預(yù)期壽命等難以預(yù)測，對(duì)銀行來說，正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，隨著時(shí)間的推移，風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。業(yè)內(nèi)還普遍擔(dān)心的一個(gè)最大“障礙”就是“70年產(chǎn)權(quán)”問題—現(xiàn)有房屋的產(chǎn)權(quán)只有70年，產(chǎn)權(quán)到期后如何處置，依然存在政策盲點(diǎn)。如果這個(gè)問題得不到解決，銀行就無法真正在這條道路上走得太遠(yuǎn)，走得踏實(shí)。

作為一種在國外業(yè)已成熟的養(yǎng)老模式，“以房養(yǎng)老”能否在國內(nèi)扎根發(fā)芽、惠及百姓，我們心懷期待。不過，這種“倒按揭”模式仍有諸多不確定性，在大規(guī)模推行之前，恐怕還需要政府部門和有關(guān)各方進(jìn)行充分的論證和探索。