從2014年7月1日起,中國保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,今年4月份,第一款“保險版”以房養(yǎng)老產品推出。然而截至目前,僅有十余戶居民愿意成為“吃螃蟹”的人。
以房養(yǎng)老為何叫好不叫座?“保險版”“銀行版”以房養(yǎng)老業(yè)務遇冷背后凸顯怎樣的養(yǎng)老困局?
當下中國以房養(yǎng)老產品的市場潛力似乎不容低估:“銀發(fā)浪潮”來襲,諸多老人亟待解決養(yǎng)老后顧之憂;大量存量房產需要盤活;以房養(yǎng)老不僅可以完善社保體系,也能減輕老齡化加速對經濟發(fā)展的沖擊。
然而,據幸福人壽總裁辦相關負責人介紹,截至目前,“保險版”以房養(yǎng)老產品總共只有12戶簽約。
63歲的北京市民劉慧芳老人目前住在養(yǎng)老院,每月4000元的費用兒子給交,“辛苦一輩子,好不容易還完按揭,房子肯定留給兒子,我要是以房養(yǎng)老,啥都沒留下,以后怎么和兒子相處,不都給銀行打工了?”
而 這也是大多數老人共有的想法。北京師大中國公益研究院院長王振耀認為,但存方寸地,留與子孫耕,傳統(tǒng)觀念主導下,多數人過不了“觀念坎”。老人擔憂,過早 把房子交出去,有些子女孝心不強,翻臉翻得快,覺得沒指望了,對老人就不大好;子女疑慮,現在大城市房價這么高,房產留下來能減輕子孫負擔,為什么要賣出 去?
上海民政部門一項調查顯示,90%的老人擬將房產留給子孫,愿意倒按揭的不到10%。而此前由華中師大發(fā)起的一項調研顯示,近99%的子女反對父母以房養(yǎng)老。
對于一部分適合以房養(yǎng)老條件的人群來說,有必要厘清認知誤區(qū),即這是一項選擇性養(yǎng)老產品,通過讓渡房產獲得改善型養(yǎng)老待遇,并非拿房子換基本養(yǎng)老待遇。
武 漢一對年近70歲的夫妻簽約后說,目前沒覺得有什么不好,“家里有一套房,兒女也沒有迫切的繼承需求,不如抵押給保險公司,嘗試一下?!薄氨kU版”以房養(yǎng) 老具有鮮明的特征,它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長;投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權利;投保人身故后,房產處置的剩余所得將會返還給 繼承人。
事實上,不單是“保險版”以房養(yǎng)老產品受冷遇。早在2011年底,中信銀行就發(fā)行了“信福年華卡”,這張卡的業(yè)務特色就是養(yǎng)老按揭,客戶可以用自己或子女的房產作為抵押。然而這款產品同樣鮮有嘗試者。
不同產品同為遇冷,反映出人們對制度設計、操作標準方面的顧慮。比如:
上漲收益怎么算“誰說了算”。“房子被拿走,保險公司或銀行就會占據話語主動權。而一線城市房子漲價潛力較大,將來老人在分享房屋上漲收益時很容易‘被縮水’?!币恍┳稍冋邽榇藫鷳n。
相關機構業(yè)務不銜接。目前,這項涉及保險、銀行、房產評估第三方機構的業(yè)務并未實現“無縫對接”。據了解,許多房產評估、中介機構并未涉足這項業(yè)務,“沒有統(tǒng)一標準,容易產生糾紛。”
70年產權門檻。如果70年產權到期后,抵押房屋要有償續(xù)期,那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風險。如果再發(fā)生國有土地使用權依法提前收回,根據“房隨地走”的原則,那么雙方當事人都會受到很大損失。
養(yǎng)老設施與服務缺乏。民政部的數據顯示,我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老機構養(yǎng)老床位365萬張,平均每50個老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員更是不足百萬。賣掉房子“前不著村后不著店”讓人們不愿意“冒險”。
在 老年人家庭空巢化、獨居化加速,未富先老等問題日漸凸顯的情況下,業(yè)內人士建議,以房養(yǎng)老可以先從失獨和丁克家庭做起,從失獨和丁克家庭做起的定位確立之 后,就要逐步解決以房養(yǎng)老產品面臨的制度設計問題。一些發(fā)達國家以房養(yǎng)老業(yè)務的推廣是基于其完善的金融貸款、擔保機構、資產評估等機構,以及完善的個人信 用。在這些方面,國內還有一定差距。
然而,深層次來看,以房養(yǎng)老從備受關注再到遇冷,其背后折射出的是社會養(yǎng)老保障體系主干出現缺失。
華中師范大學經濟與工商管理學院院長鄧宏乾認為,我國目前養(yǎng)老保障有3個支柱,分別是基本養(yǎng)老保險制度、企業(yè)年金和職業(yè)年金制度,以及個人自愿購買的商業(yè)養(yǎng)老保險,而以房養(yǎng)老作為養(yǎng)老服務的一項有益補充,并不能完全替代養(yǎng)老機構、養(yǎng)老保險等主流選擇。